لماذا يقول راميت سيثي إنك على الأرجح تقلل من تمويل إنفاقك بدون ذنب

خبير التمويل راميت سيثي قدم مؤخرًا حجة غير تقليدية في نشرته الإخبارية تتحدى طريقة تفكيرنا حول الميزانية الشخصية: معظم الناس يخصصون مبلغًا أقل بكثير للإنفاق بدون شعور بالذنب. جاءت هذه الرؤية من تحليل ميزانيات حقيقية من خلال سلسلته “خطة الإنفاق الواعي”، حيث يفتح الأفراد حياتهم المالية للمراجعة من قبل خبراء. الخلاصة؟ إذا كنت شخصًا يشعر دائمًا بالذنب عند الإنفاق على المتعة، فربما تكون في الواقع تحرم نفسك بدلاً من أن تكون مسؤولًا ماليًا.

يبدو هذا المبدأ شبه هرطقي في عالم مهووس بالاقتصاد في الإنفاق وتحسين الادخار. لكن منطق سيثي يستند إلى ملاحظة بسيطة: الناس غالبًا يخلطون بين الحرمان الشديد والحكمة المالية، ثم يتساءلون عن سبب شعورهم بالإرهاق والاستياء من نجاحهم الخاص.

المشكلة في العمل 321 يومًا في السنة وعدم الاستمتاع بأي شيء

خذ حالة شراينر، وهو مقيم بناء ومقدر للمشاريع من جورجيا يبلغ من العمر 30 عامًا، شارك ميزانيته للتحليل. على السطح، بدا انضباطه المالي مثيرًا للإعجاب — كان يعمل أكثر من 321 يومًا سنويًا بين وظيفة بدوام كامل وعمل في عطلة نهاية الأسبوع للحفاظ على نمط حياة خالٍ من الديون. ومع ذلك، كان لهذا الجدول العمل المستمر تكلفة خفية: وقت قليل جدًا للإجازة أو الراحة.

كانت ملاحظة سيثي المباشرة واضحة: لا ينبغي أن تشعر بالذنب عند أخذ إجازة، حتى لو لم تنفق مالًا على إجازات فاخرة. التكلفة النفسية للعمل المستمر بدون فترات استراحة ذات معنى حقيقية، حقيقية، وتقلل من الأمان المالي الذي تبنيه. عندما يمنعك الشعور بالذنب من أخذ أيام إجازة — وهي الفائدة التي استحقتها — فإن أموالك لا تخدم حياتك؛ بدلاً من ذلك، فإن حياتك تخدم قلقك المالي.

قد تكون أساسك المالي أقوى مما تظن

عندما سأل شراينر عما إذا كان يستثمر بما يكفي للتقاعد، غاص سيثي في تحليل مالي شامل. أخبرت الأرقام قصة مثيرة للإعجاب: كان شراينر يساهم بنسبة 8% في خطة 401(k) الخاصة به مع الاستفادة الكاملة من مطابقة صاحب العمل، ويقوم بمضاعفة الحد الأقصى ل Roth IRA من دخل بعد الضرائب، ويقوم بأتمتة العمليات شهريًا. هذه ليست عادات شخص يحتاج إلى تضييق الحزام أكثر.

في تقييم سيثي، كان شراينر قد حقق بالفعل ما يسعى إليه معظم الناس لعقود — أساس مالي قوي حقًا. كانت الاستثمارات محسنة، وحسابات التقاعد م maximized، ومدخرات الطوارئ موجودة. بأي مقياس تقليدي، هذا الشخص قد “فاز بلعبة التمويل الشخصي”. ومع ذلك، كانوا لا يزالون يعملون من عقلية الندرة، يخصصون فقط 13% من دخلهم الصافي لأي شيء يشبه المتعة.

لماذا يوصي الخبراء بنسبة 20-35% للإنفاق بدون شعور بالذنب

هنا تظهر الفلسفة الأساسية لراميت سيثي. بدلاً من مدح تقشف شراينر، اقترح إعادة صياغة جذرية. “أوصي عادة بنسبة 20-35% للإنفاق بدون شعور بالذنب — هذا المال الذي تستخدمه لتقول نعم للأشياء التي تحبها،” أوضح. الباقي من الدخل يغطي الضروريات، والمدخرات للطوارئ، وتخطيط التقاعد. الفرق؟ أن نطاق 20-35% يخلق إذنًا نفسيًا للاستمتاع فعليًا بثمار عملك.

عند 13%، ربما يكون شراينر قد اتخذ قرارًا مقصودًا لسبب معين. لكن سيثي لاحظ نمطًا شائعًا بين “محسني” التمويل — الأشخاص الذين يهتمون بمعدلات الادخار، وسرعة سداد الديون، وعوائد الاستثمار، ومع ذلك يقضون قليلًا من الطاقة الذهنية في السؤال: “ما هو هذا المال في الواقع من أجله؟”

الجانب النفسي هنا مهم. عندما تخصص القليل جدًا للإنفاق بدون شعور بالذنب، تخلق صراعًا داخليًا. تعمل بجد، وتضحّي، وتحسن — ثم تحرم نفسك من التجارب التي تجعل الحياة غنية. هذا ليس انضباطًا؛ هذا فخ.

من الندرة إلى الوفرة: وصفة راميت سيثي

كانت نصيحة سيثي لشراينر محددة: زيادة الإنفاق بدون شعور بالذنب إلى 15-18%، مما يترجم إلى حوالي 1000 دولار شهريًا للسفر، والهوايات، والراحة، والاسترخاء الحقيقي. “لقد استحققت ذلك،” قال سيثي. “لا تحتاج إلى إذن للاستمتاع بأموالك — لكنني أعطيك إياه على أي حال.”

هذه ليست نصيحة متهورة. إنها إذن مدعوم بالأدلة. عندما يكون شخص ما قد فاز بالفعل بلعبة الاستقرار المالي، فإن المرحلة التالية ليست حول كسب المزيد أو الادخار أكثر — بل حول العيش فعليًا. خطة الإنفاق الواعي التي يروج لها راميت سيثي ليست عن الحرمان؛ إنها عن تخصيص متعمد عبر جميع أبعاد حياة غنية، بما في ذلك بعد الفرح.

الدروس الأوسع تمتد إلى ما هو أبعد من حالة شراينر المحددة. إذا وجدت نفسك تعمل أكثر من 300 يوم في السنة مع تخصيص أدنى قدر من الأموال للأشياء التي تجلب السعادة، اسأل نفسك: هل هذا الحرمان يحمي مستقبلك، أم يمنعك من التمتع بالحاضر؟ إطار عمل راميت سيثي يقترح أن الإنفاق بدون شعور بالذنب، عندما يتم ميزانته بشكل صحيح، ليس هدرًا — إنه ضروري.