هل سيساعد سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟

الجواب المختصر عادة هو نعم — لكن الأمر أكثر تعقيدًا مما قد تظن. سداد رصيد بطاقتك الائتمانية يمكن أن يساعد بالتأكيد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، لكن التأثير الفعلي يعتمد على عدة عوامل فريدة من نوعها لحالتك. في بعض الحالات النادرة، قد تلاحظ حتى انخفاضًا طفيفًا في درجتك. دعنا نوضح ما يحدث حقًا عندما تقوم بتصفير ذلك الرصيد.

فهم أساسيات درجة الائتمان الخاصة بك

درجة الائتمان الخاصة بك ليست مستمدة من فراغ — بل يتم حسابها باستخدام بيانات محددة عن سلوكك المالي. درجة FICO، التي يعتمد عليها المقرضون بشكل أكبر، تأخذ في الاعتبار خمسة عوامل مختلفة:

تاريخ الدفع يشكل 35% من درجتك وهو الفئة الأثقل وزنًا. ببساطة: ادفع فواتيرك في الوقت المحدد، وهذا يساعدك. تخلف عن الدفع أو لديك تحصيلات؟ هذا يضر بشدة.

المبالغ التي تدين بها تمثل 30% — ثاني أهم عامل مؤثر. إليك ما يهم: ليس فقط المبالغ بالدولار، بل كم تستخدم نسبةً إلى حدودك الائتمانية. استخدام 80% من حد بطاقتك الائتمانية يشير إلى احتمال تجاوزك للحد، بينما استخدام 0% يظهر ضبطًا ماليًا.

العوامل المتبقية هي مدة تاريخ الائتمان (15%)، الاستفسارات الجديدة عن الائتمان (10%)، ومزيج الائتمان (10%) — بشكل أساسي، يرغب المقرضون في رؤية أنك أدرت أنواعًا مختلفة من الائتمان بمسؤولية مع مرور الوقت.

ماذا يحدث لدرجتك عندما تسدد بطاقة

عندما تسدد رصيد بطاقتك الائتمانية، فإنك تؤثر مباشرة على فئة “المبالغ التي تدين بها” التي تمثل 30%. لنفترض أن لديك 2000 دولار على بطاقة بحد 2500 دولار — هذا استخدام بنسبة 80%. بعد السداد الكامل، انخفضت إلى 0%. هذا التحول هو ما يخلق فرصة لزيادة درجة الائتمان.

الدين القابل للدوران (بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان) يؤثر على درجتك بشكل أكبر من الدين القرضي (قروض). من خلال القضاء على الدين القابل للدوران، أنت تزيل أحد أكثر العناصر ضررًا من ملف الائتمان الخاص بك. لهذا السبب، تميل سداد بطاقات الائتمان إلى أن يكون له تأثير إيجابي أكثر وضوحًا من سداد قرض سيارة أو رهن عقاري.

لكن هنا يصبح الأمر معقدًا

ليس كل سداد يخلق زيادة مماثلة في الدرجة. التأثير يختلف بشكل كبير بناءً على ملف الائتمان العام الخاص بك:

حسابات الائتمان الأخرى مهمة. إذا كانت البطاقة التي سددتها هي بطاقتك الائتمانية الوحيدة، فقد تكون هناك زيادة ملحوظة في الدرجة. لكن إذا كان لديك عدة بطاقات أخرى برصيد، فإن التأثير يتضاءل بشكل كبير.

حجم الدين بالنسبة لإجمالي ائتمانك مهم أيضًا. سداد بطاقة مفرطة الاستخدام ينتج عنه مكاسب أكبر من تسوية بطاقة كانت تستخدم فقط 5%. في الواقع، الأشخاص ذوو الائتمان شبه المثالي الذين يسددون أرصدة صغيرة أبلغوا أحيانًا عن انخفاض طفيف في الدرجة بعد السداد — وهو نتيجة غير متوقعة تربك الكثيرين.

إغلاق الحساب بعد ذلك خطأ. هذا أمر حاسم: إذا سددت بطاقة الائتمان ثم أغلقتها، يمكنك أن تضر بدرجتك فعليًا. احتفظ بها مفتوحة. بطاقة ائتمان مدفوعة ومفتوحة تمثل ائتمانًا متاحًا لم تستخدمه — وهذا يساعد في تحسين درجتك. بمجرد إغلاقها، يختفي هذا العامل الإيجابي، وتفقد أيضًا طول سجل الائتمان.

لماذا يهم وضعك الخاص أكثر

الحقيقة أن صيغة حساب FICO معقدة وتعتبر العديد من المتغيرات أكثر مما يمكن لأي شخص عدّه يدويًا. لا توجد صيغة سحرية تقول “سدد $X وترتفع درجتك بمقدار Y نقطة.”

إذا كنت تسدد رصيدًا كبيرًا يمثل جزءًا كبيرًا من ديونك الإجمالية على بطاقتك الائتمانية، فمن المتوقع أن تلاحظ تحسنًا ملحوظًا في الدرجة. إذا كنت تسدد رصيدًا صغيرًا على بطاقتك الوحيدة ثم أغلقتها، فلا تتوقع حركة كبيرة — أو قد تلاحظ انخفاضًا طفيفًا بدلاً من ذلك.

أفضل نهج؟ إذا استطعت سداد رصيد كبير على بطاقة ائتمان، فافعل ذلك. فقط اترك الحساب مفتوحًا بعد ذلك، وراقب كيف تتغير درجتك خلال الـ30 يومًا القادمة مع تدفق المعلومات الجديدة عبر النظام. ملف الائتمان الخاص بك فريد من نوعه، لذا فإن النتيجة الدقيقة ستكون كذلك.